В кредитной заявке были пустые ячейки с заголовками «сумма доходов», «текущие имущественные обязательства» и «хозяйственные расходы». Ежемесячный чистый доход Валло составлял 700 евро, из которых 300 уходили на покрытие жилищного кредита, 200 евро на бытовые расходы (еда, коммунальные услуги, топливо для автомобиля) и 150 евро на покрытие ранее взятых кредитов. Увидев эти ячейки, Валло испугался, что ему могут не дать 2000 евро, которые он хотел получить на ремонт своего дома, потому что после выплат по всем обязательствам у него оставалось совсем немного денег. Чтобы все-таки получить кредит, Валло ввел правдивую информацию в графу доходов, но в графу обязательств и расходов вписал значительно меньшие суммы, опуская прежние финансовые обязательства и сократив расходы домохозяйства наполовину. Выписку с банковского счета Валло также не предоставил, так как заявление на получение кредита можно было подать и без нее.
Через несколько мгновений на почту Валло пришло электронное письмо с заголовком «Предложение по кредиту в размере 2000 евро со сроком действия договора на 2 года» вместе с преддоговорным информационным документом и копией проекта кредитного договора. Валло был счастлив, что ему предложили ту сумму, которую он хотел, и теперь он может сделать все необходимое для обновления своего дома. Не ознакомившись с условиями договора потребительского кредита, Валло отправил кредитору подтверждение того, что хочет подписать договор. Через несколько минут на банковский счет Валло были переведены 2000 евро.
На следующий день Валло пошел в магазин электроники и мебели и на сумму кредита купил новый телевизор и шторы. Поскольку после покупки часть заемных денег еще осталась, Валло решил купить новенький холодильник вместо того, чтобы чинить сломанный. Валло был очень доволен своим обновленным домом, пока не пришел первый платеж по кредиту. Для Валло платеж по кредиту показался слишком высоким, поэтому он снова стал искать договор. Изучив документы, выяснилось, что к взятой ссуде были добавлены проценты, плата за заключение договора и плата за административное ведение. В итоге оказалось, что по истечению срока договора, Валло должен был вернуть кредитору почти 3500 евро. Валло забеспокоился, когда понял, что у него, вероятно, недостаточно денег, чтобы вовремя погасить все свои кредиты. С помощью сбережений он смог погасить первый платеж по кредиту, но уже в следующем месяце столкнулся со сложностями.
Валло не реагировал на звонки и письма кредитора. Когда конверт пришел уже из суда, он спрятал его в стопке газет и постарался забыть. Однако игнорировать арест счета судебным приставом было сложно. Судебный пристав также наложил арест на квартиру Валло и выставил ее на аукцион. Единственным способом для Валло спасти свою квартиру, было бы выплатить долги, но, поскольку финансовое положение Валло оставляло желать лучшего, новый кредит ему, разумеется, не дали. Хотя все началось с невинного желания немного обновить свой дом, отсутствие понимания рисков финансовых обязательств при взятии кредита и предоставление недостоверной информации привело к тому, что, несмотря на его усилия, Валло в итоге лишился своего жилья.
________
К счастью, эта история про Валло выдумана. Но подобные истории с людьми под другими именами, в том числе и с теми, у кого изначально было вполне объяснимое и необходимое стремление к дополнительным деньгам, случаются ежедневно.
Кредиторы обязаны следовать принципу ответственного кредитования на кредитном рынке. Прежде чем заключить договор с потребителем, кредитор должен получить информацию, позволяющую ему оценить, способен ли потребитель погасить кредит на условиях, согласованных в договоре. Для получения необходимой информации для оценки кредитоспособности, кредитор, при необходимости, запрашивает информацию у потребителя и использует соответствующие базы данных.
Потребитель также играет важную роль в ответственном кредитовании, так как он обязан предоставлять достоверную и полную информацию о своих активах и обязательствах перед получением кредита. Хоть кредитору может быть трудно проверить правильность предоставленных данных. Предоставление ложных данных и сокрытие реальных обязательств может привести к неправильной оценке кредитоспособности потребителя и привести к тому, что кредит получит неплатежеспособное лицо.
Что нужно знать перед тем, как брать кредит?
-
Прежде чем брать кредит, подумайте, действительно ли вам нужен займ или вы можете купить желаемую вещь через несколько месяцев, откладывая деньги. Если экономить не представляется возможным, то велика вероятность того, что вам не хватит денег и на погашение кредита.
-
Если без кредита не обойтись, узнайте свое реальное финансовое положение. Запишите свои доходы и обязательства и посмотрите, сколько денег остается.
-
Получите предложения от разных кредиторов. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора потребительского кредита и сравните предложения.
-
Узнайте, сколько в общей сложности будет стоить кредит. Проценты, договорные и административные сборы часто добавляются к основной сумме. Для этого сравните ставки затратности кредитов, которые отображены в предложении, именно этот показатель даст вам наиболее полную картину о годовой стоимости займа.
-
Рассчитайте свой ежемесячный доход и обязательства (включая регулярные бытовые и потребительские расходы) и введите достоверную информацию в заявку на получение кредита. Предоставьте выписку по банковскому счету, даже если ее представление не является обязательным.
-
Помните, что вы можете отказаться от потребительского кредита без объяснения причин в течение двух недель после подписания договора о потребительском кредите. Полученный кредит должен быть возвращен кредитору.
-
В случае затруднений с оплатой сперва свяжитесь с кредитором и изучите возможность получения платежного отпуска. При необходимости проконсультируйтесь с консультантом по долгам.
-
Помните, что кредитные карты и рассрочка в магазине также означают заимствование и требуют такого же тщательного внимания.
-
При составлении кредитного договора продумайте все так называемые «худшие сценарии» - можно ли выплатить кредит, если вы потеряете свой доход, каковы реальные расходы в случае просрочки платежа по кредиту, если, например, процентная ставка по кредиту не фиксирована, сможете ли вы погасить кредит, если процентная ставка увеличится на 1%, на 2%, 8% и т.д.
