В один злополучный день, когда у Анти сломалась машина, и он увидел цены на порталах автозапчастей, он вздохнул: «Наверное, надо взять еще один кредит…» и начал сравнивать предложения на кредитном портале. К сожалению, как бы свои финансовые данные Анти не вносил в кредитный калькулятор, ему не удавалось получить кредит на желаемую сумму. «Если бы можно было сократить имеющиеся обязательства, я бы справился», — подумал Анти. Глядя на свои кредитные обязательства, он заметил, что платит 168 евро в месяц из небольшого кредита, связанного с квартирой, взятой в начале года (5000 евро, 60 месяцев, без фиксированной процентной ставки), который он брал на замену окон в доме. Это больше половины его текущих ежемесячных платежей!
Сказано-сделано! Анти взял новый кредит в размере 5000 евро, ежемесячный платеж по которому составлял 101 евро. Финансовый выигрыш за месяц на первый взгляд показался довольно значительным и составил 67 евро. Однако, когда Анти пошел закрывать кредит на замену окон, его ждало несколько неприятных сюрпризов. Кредитор был готов расторгнуть кредитный договор досрочно, но сослался на пункт договора, предусматривающий уведомление о расторжении за 3 месяца и в качестве платы за расторжение кредитного договора предусмотрена выплата интрессов за три последующих месяца. Кроме того, в спешке подзаработать Анти забыл обратить внимание на то, что этот новый заем был связан с другими договорными и административными сборами, а это означает, что фактический желаемый выигрыш в цене был намного ниже, чем планировалось.
К счастью, эта история Анти является вымышленной. Однако это не означает, что подобных ситуаций на самом деле не бывает. У людей есть разумное желание рефинансировать свои кредиты и сделать их более разумными, но не вникают в последствия расторжения предыдущих кредитных договоров.
Подводя итог, отметим, что рефинансирование - это то, о чем стоит задуматься. Со временем, предлагаемые на рынке кредиты, могут подешеветь, а финансовое положение может улучшиться, поэтому каждый год стоит пересматривать свои финансовые обязательства. Однако не следует забывать, что рефинансирование – это финансовое обязательство и необходимо учитывать всевозможные риски и затраты.
На что обратить внимание при рефинансировании кредита?
- Потребитель может выполнить свои финансовые обязательства досрочно. В этом случае потребитель не должен платить интрессы или другие расходы, возникающие в период неиспользования кредита.
- Если вы хотите рефинансировать несколько ранее взятых кредитов, то расходы по досрочному погашению могут быть применены в отношении каждого отдельного договора.
- Перед рефинансированием кредита стоит выяснить, предусмотрено ли в ранее подписанном договоре потребительского кредита право кредитора требовать компенсации за досрочное завершение договора или предусмотрены ли интрессы за три месяца.
- Право кредитора требовать от потребителя плату за досрочное погашение кредита зависит от того, заключался ли договор потребительского кредита с фиксированной или нефиксированной процентной ставкой.
- В случае заключения договора потребительского кредита с фиксированной процентной ставкой кредитор вправе требовать от потребителя разумной компенсации.
- Размер компенсации не должен превышать 1% от суммы досрочно погашенного кредита, если период между досрочным погашением кредита и окончанием договора потребительского кредита, оговоренный в договоре потребительского кредита, превышает один год.
- Если указанный период составляет год или менее, может быть затребована компенсация в размере 0,5% от суммы досрочно погашенного кредита.
- В случае договора потребительского кредита с нефиксированной процентной ставкой, относящегося к жилой недвижимости, кредитор может потребовать у потребителя недополученные проценты за три последующих месяца.
- Если потребитель желает выполнить обязательства, связанные с жилой недвижимостью, раньше, кредитор должен предоставить информацию о сумме, подлежащей досрочному возврату, и размере возмещения, требуемого от потребителя, и обосновать свое решение. Например, как рассчитывается невозвращенная основная сумма и сумма компенсации кредитора и т. д.
- Нужно обратить пристальное внимание на то, какие присутствуют расходы и платы за заключение договора о рефинансировании и есть ли они.
